网贷停息还本金可行吗？协商条件、法律依据及注意事项

许多网贷用户因资金周转困难产生还款压力，迫切想知道能否申请停息偿还本金。本文结合《民法典》等法律规定，详细解析网贷停息还本金的协商条件、具体操作流程、可能存在的法律风险以及替代解决方案，帮助借款人理性应对债务问题。

停息还本金专业说法叫"停息挂账"，简单来说就是停止计算利息，只需要偿还剩余本金。比如小王借了5万元网贷，已经还了2年利息但本金没减少，这时候如果协商成功，后续还款只需要支付剩下的本金。

不过要注意的是，网贷平台不是慈善机构，想让他们放弃利息收入必须满足特定条件。根据行业调研数据，真正能协商成功的案例中，80%以上都是因为借款人确实存在重大疾病、失业等特殊困难。

《民法典》第533条有明确规定，当合同成立后客观情况发生重大变化，继续履行对一方明显不公平的，可以重新协商。不过这里有个关键点——必须是不可抗力导致的困难。

实际操作中要注意这几点：

消费金融公司比P2P平台更容易协商

逾期超过3个月的成功率更高

已支付利息超过本金36%的可主张调整

有个案例特别典型：深圳李女士因疫情失业后，通过提交失业证明、银行流水，成功将某网贷平台的年利率从24%降到0，仅需分期偿还本金。

根据多位法律从业者反馈，以下三类情况成功率较高：

1. 突发重大疾病需要治疗费用（需提供医院证明）

2. 因自然灾害/疫情导致收入锐减（需社区证明）

3. 已偿还利息超过本金（需提供还款记录）

不过要注意，单纯说"没钱还"是没用的。某网贷客服经理透露，他们每天接到上百个协商电话，但能提供有效证明的不到10%。

这里给大家梳理标准流程：

1. 整理所有借款合同和还款记录

2. 拨打官方客服转接贷后管理部门

3. 提交书面申请及相关证明材料

4. 等待7-15个工作日审核

5. 协商成功后签订补充协议

有个容易踩的坑要提醒：不要直接转账给催收人员！必须通过官方APP或对公账户还款。之前就有用户轻信催收的私下协商，结果钱转过去对方不认账。

1. 征信记录：协商期间逾期记录仍会报送征信，但成功后会标注"已协商"

2. 服务费陷阱：有些平台会收取协议金额5%-10%的手续费

3. 二次逾期后果：如果再次违约可能被要求一次性结清全部本息

特别提醒各位，任何要求预付保证金的中介都是骗子！正规协商不需要支付前期费用。去年某地破获的网贷协商诈骗案，受害者人均损失超过2万元。

如果协商失败也别灰心，还可以尝试：

申请延长还款期限（最多可分60期）

用低息银行贷款置换（年利率可降至4%以下）

通过法务援助主张违规收费（针对暴力催收平台）

比如郑州张先生就用房产抵押贷置换了6笔网贷，综合年化利率从28%降到3.8%，每月还款压力直接减半。

最后想说，停息还本金确实是解决债务危机的一种方式，但根本上还是要合理控制借贷规模。建议各位每月还款额不要超过收入的50%，遇到问题及时寻求银保监会或专业律师帮助，千万别自己硬扛。