沪银直贷是什么平台贷款？解析产品特点、申请流程及用户真实评价

　　最近很多朋友在问沪银直贷这个平台靠不靠谱，它到底是做什么类型的贷款？这篇文章咱们就来好好唠一唠。我会从平台背景、产品类型、申请条件、操作流程到真实用户反馈，全方位拆解沪银直贷的运行模式。特别是要提醒大家注意它的利率计算方式、隐性收费项这些容易踩坑的地方。文章后半段还会结合行业现状，聊聊这类中介平台在贷款市场中的真实定位。

　　先说平台背景吧，沪银直贷注册地在上海浦东新区，2018年成立那会儿主打的是"银行直连"概念。不过要注意，它本身不是银行，而是作为助贷中介平台在运营。目前合作的金融机构大概有7-8家，包括某些城商行和消费金融公司。

　　他们的广告里总强调"银行级风控"，但实际操作中，审核标准会比银行松一些。比如信用贷款这块，央行征信有当前逾期记录的用户，部分合作机构可能也会给过初审，不过最终能不能下款还得看具体资质。

　　目前平台上主要有三类产品：

　　1. 纯信用贷：额度3-50万，年化利率8%-24%，最长分36期。需要提供社保公积金、银行流水这些

　　2. 抵押贷：房抵贷能做评估值的7成，车抵贷现在只做沪牌车辆，这点和其他平台不太一样

　　3. 特定消费贷：比如装修贷、教育分期，这类产品利率会低些，但需要提供消费凭证

　　这里要特别提醒，他们官网标注的利率都是"起"字号的，实际审批出来的利率普遍比宣传的高3-5个百分点。而且提前还款的话，大部分产品要收剩余本金的2%作为违约金。

　　先说个真实案例：上个月我朋友申请了他们的信用贷，整个过程大概走了5步：

　　① 线上填基本信息（注意职业类型别乱选）

　　② 接审核电话（会问得很细，连公司隔壁是什么商铺都要核实）

　　③ 补充材料（银行流水要最近6个月的完整版）

　　④ 线下签约（必须去他们陆家嘴的办公点）

　　⑤ 放款到账（说是3天，实际用了5个工作日）

　　这里有个坑要注意：他们系统会自动推荐"增信服务"，其实就是搭售保险产品，年费大概占贷款金额的0.8%-1.2%。这个可以手动取消，但很多用户根本不知道能取消。

　　扒了各大论坛的帖子，发现用户吐槽主要集中在三点：

　　• 审批通过率比宣传的低，有个网友公积金基数1.2万还被拒了

　　• 客户经理总是推销其他金融产品，体验不太好

　　• 逾期催收比较激进，第二天就打紧急联系人

　　不过也有好评，比如放款速度确实比某些银行快，而且抵押贷的评估费是他们平台垫付的，这点比较少见。

　　如果你是以下三种情况，倒是可以考虑：

　　✓ 急需用钱但银行审批周期太长

　　✓ 征信有小瑕疵但收入稳定

　　✓ 需要组合贷款方案（比如信用贷+抵押贷）

　　但要是征信良好、不着急用钱的话，建议还是直接走银行渠道。毕竟中介平台的服务费加上资金成本，综合年化利率可能比银行高出30%以上。

　　最后说句掏心窝的话：不管选哪个平台，一定要先算清楚真实资金成本。现在很多贷款产品把服务费、担保费拆分开来计算，看起来月费率才0.8%，实际IRR年化可能超过18%。咱们普通用户得多留个心眼，签合同前务必逐条核对费用明细。